Wat is een beleggingsverzekering?
Een beleggingsverzekering is een product waarbij u via een verzekeringsovereenkomst een beleggingsportefeuille opbouwt. Hierbij vertrouwt u uw geld toe aan een verzekeringsmaatschappij die het belegt volgens vooraf bepaalde beleggingsprofielen, in overleg met u als verzekeringsnemer. Deze juridische omkadering brengt extra kosten met zich mee.
Het doel van een beleggingsverzekering
Het opbouwen van uw vermogen binnen een verzekeringsovereenkomst, met verschillende mogelijkheden qua risicoprofiel en kapitaalbescherming, afhankelijk van het type verzekering.
De soorten beleggingsverzekeringen
Tak 21: De veilige haven
Een levensverzekering met een gegarandeerd rendement. U ontvangt een vaste rentevoet, eventueel aangevuld met een winstdeelname.
- Looptijd: korte, middellange of lange termijn
- Rendement: U ontvangt een vaste rentevoet, vaak aangevuld met een jaarlijkse winstdeelname (niet gegarandeerd).
- Bescherming: Tak 21-contracten bij Belgische verzekeraars vallen onder het Garantiefonds. Dit beschermt uw tegoeden tot €100.000 per persoon, per maatschappij, in het geval van een faillissement.
Tak 23: Beleggen via fondsen
Tak 23 is een levensverzekering waarbij u belegt in één of meerdere beleggingsfondsen. Het rendement is variabel en afhankelijk van de markt.
- Looptijd: Contracten bestaan zowel met als zonder vaste looptijd. Zonder vaste looptijd wordt meestal uitgekeerd bij overlijden; met looptijd is de einddatum vooraf bepaald.
- Rendement: Variabel. Er is potentieel voor hogere winsten dan bij Tak 21, maar ook een risico op verlies.
- Bescherming: Bij Tak 23 is er doorgaans geen kapitaalsbescherming en geen dekking door het Garantiefonds. U draagt zelf het volledige marktrisico én het faillissementsrisico van de verzekeraar.
De onderliggende fondsen van een Tak 23-verzekering werken vaak zoals gewone beleggingsfondsen.
Wetgeving en kenmerken van tak
De term “Tak” verwijst naar artikelen in de Belgische wetgeving over levensverzekeringen:
- Tak 21 (Art. 21): Levensverzekering met vast rendement, veilig met kapitaalbescherming.
- Tak 23 (Art. 23): Levensverzekering met fondsen, variabel rendement afhankelijk van de beurs.
De Risico's onder de loep
Het type verzekering bepaalt welk risico u loopt:
- Faillissementsrisico van de verzekeraar
Dit is het meest kritieke onderscheid:
- Tak 21: Beschermd door het Belgische Garantiefonds tot €100.000.
- Tak 23: Geen wettelijke garantie. Bij een faillissement van de verzekeraar kunt u (een deel van) uw inleg verliezen.
- Marktrisico
Bij Tak 23 schommelt de waarde van uw polis mee met de beurs. Economische crises kunnen leiden tot aanzienlijke waardedalingen. Bij Tak 21 is dit risico beperkt door de kapitaalbescherming op de einddatum.
Let op: Kapitaalbescherming bij Tak 23 geldt (indien aanwezig) vaak enkel op de eindvervaldag. Bij voortijdige opname vervalt deze bescherming. - Wisselkoersrisico
Zodra de onderliggende fondsen (Tak 23) of activa (Tak 21) beleggen in vreemde valuta zoals de USD of CHF, beïnvloedt de wisselkoers uw eindresultaat.
Veelgestelde vragen over beleggingsverzekeringen
Kan ik mijn geld op elk moment opvragen?
Ja, maar let op de 'afkoopvergoedingen' en fiscale gevolgen (zoals de roerende voorheffing bij opname binnen de 8 jaar). De kapitaalbescherming is bovendien vaak enkel gegarandeerd als u het contract tot de einddatum aanhoudt.
Is Tak 21 hetzelfde als een spaarrekening?
Het lijkt erop qua veiligheid, maar het juridische kader is anders. Een Tak 21 is een verzekeringscontract met een begunstigde, wat voordelen kan bieden bij erfenissen die een gewone bankrekening niet heeft.
Laatst bijgewerkt op 10 april 2026 door de redactie van Finfactor.
Let op: Beleggen brengt risico's met zich mee. De waarde van uw belegging kan fluctueren.
